Jak uzyskać odszkodowanie za uszkodzone auto w UK

May 14, 2025
Blog

Czy Twój samochód został uszkodzony w Wielkiej Brytanii? Poniżej znajdziesz kompleksowy poradnik, jak uzyskać odszkodowanie krok po kroku w dwóch najczęstszych sytuacjach czyli gdy Twój pojazd ucierpiał w zderzeniu z innym uczestnikiem ruchu (Wypadek drogowy w UK z udziałem innego kierowcy (kolizja lub wypadek) oraz np. na parkingu lub pod domem (tzw. hit and run lub szkoda parkingowa, gdy sprawca zbiegł z miejsca zdarzenia).

Omówimy także Twoje prawa w obu przypadkach, procedurę zgłaszania szkody (w tym kiedy zaangażować policję), proces dochodzenia roszczeń ubezpieczeniowych, wymagane dokumenty i dowody oraz działania, gdy sprawca nie zostanie odnaleziony. Wytłumaczymy także rolę firm odszkodowawczych oraz różnice między dochodzeniem odszkodowania z OC sprawcy, własnej polisy AC (comprehensive insurance) a zgłoszeniem sprawy do MIB (Motor Insurers’ Bureau). Poradnik uwzględnia aktualny stan prawny w UK (2025) wraz z odnośnikami do oficjalnych źródeł (takich jak MIB czy Citizens Advice).

Wypadek drogowy z udziałem innego kierowcy (kolizja)

Gdy brałeś udział w wypadku drogowym z innym pojazdem i Twój samochód został uszkodzony, masz prawo do odszkodowania pokrywającego straty – przede wszystkim koszt naprawy auta lub jego wartości rynkowej (jeśli doszło do tzw. szkody całkowitej), a także ewentualnych innych strat (np. koszt holowania, utracone zarobki wskutek braku pojazdu itp.). W Wielkiej Brytanii wszyscy kierowcy są zobowiązani do posiadania co najmniej ubezpieczenia OC (third party insurance), z którego wypłacane jest odszkodowanie poszkodowanym. Poniżej przedstawiamy, co należy zrobić krok po kroku (police.uk).

1. Zabezpiecz miejsce i zadbaj o bezpieczeństwo

Zatrzymaj się natychmiast (jeśli to bezpieczne) – Brytyjskie prawo wymaga, aby każdy kierowca uczestniczący w kolizji zatrzymał pojazd tak szybko, jak to możliwe w bezpieczny sposób. Za ucieczkę z miejsca wypadku lub niezgłoszenie zdarzenia grożą poważne konsekwencje prawne
Wyłącz silnik i włącz światła awaryjne – to podstawowe środki ostrożności, które sygnalizują innym, że doszło do zdarzenia. Upewnij się, że Ty i pasażerowie jesteście cali i bezpieczni, a jeśli to konieczne, zejdźcie na pobocze.
Udziel pierwszej pomocy (jeśli są ranni) – sprawdź, czy ktoś ucierpiał. W razie obrażeń zadzwoń pod numer alarmowy 999 i wezwij pogotowie. Przy poważnych wypadkach (ciężko ranni, zagrożenie życia, pożar, itp.) należy również wezwać policję 999 na miejsce.

2. Wymiana informacji z drugim kierowcą

Wymień dane z uczestnikami – podejdź do drugiego kierowcy i wymieńcie się podstawowymi informacjami: imię i nazwisko, adres, numer telefonu oraz numer rejestracyjny pojazdu. To prawny obowiązek, by przekazać swoje dane osobom poszkodowanym. Nie musisz przyznawać się do winy – nie przyznawaj się do spowodowania wypadku na miejscu (to może utrudnić późniejsze dochodzenie roszczeń). Wystarczy uprzejmie wymienić informacje. citizensadvice.org.uk
Zbierz dane świadków – jeśli są niezależni świadkowie zdarzenia (np. przechodnie, inni kierowcy), poproś ich o kontakt (imię, telefon). Ich zeznania mogą okazać się cenne przy ustalaniu winy i w postępowaniu odszkodowawczym.
Informacje o ubezpieczeniu – postaraj się uzyskać od sprawcy numer polisy i nazwę jego ubezpieczyciela OC. Jeśli druga strona odmawia podania tych informacji lub uciekła z miejsca zdarzenia, zanotuj numer rejestracyjny pojazdu sprawcy. Twój ubezpieczyciel lub policja mogą pomóc ustalić, czy pojazd ma ważne ubezpieczenie, np. poprzez Motor Insurance Database (baza polis komunikacyjnych). W Wielkiej Brytanii istnieje możliwość sprawdzenia ubezpieczenia pojazdu po numerze rejestracyjnym.

3. Kiedy wezwać policję?

Nie każdy wypadek wymaga interwencji policji na miejscu, ale w niektórych sytuacjach jest to konieczne lub wskazane:

Brak wymiany danych lub ucieczka sprawcy – jeżeli drugi kierowca uciekł z miejsca wypadku albo odmawia podania swoich danych, skontaktuj się z policją od razu (w takiej sytuacji zadzwoń na numer 101, policyjny numer do zgłoszeń niealarmowych). Policja może pomóc w identyfikacji sprawcy i spisaniu raportu.
Osoby ranne lub podejrzenie przestępstwa – jeśli w wypadku ktoś odniósł obrażenia wymagające pomocy medycznej lub podejrzewasz, że doszło do przestępstwa (np. kierowca jest pod wpływem alkoholu, agresywny, celowo spowodował kolizję), wezwij policję pod 999 natychmiast.
Brak możliwości zabezpieczenia miejsca – gdy pojazdy blokują drogę, stwarzają zagrożenie lub doszło do poważniejszych uszkodzeń infrastruktury, również wezwanie policji (999) jest wskazane, aby zabezpieczyć miejsce zdarzenia.
Obowiązek zgłoszenia wypadku – jeżeli z jakiegokolwiek powodu nie udało Ci się wymienić danych z drugim kierowcą na miejscu (np. sprawca uciekł lub był nieprzytomny), brytyjskie prawo zobowiązuje Cię do zgłoszenia incydentu na policji w ciągu 24 godzin. Zgłoszenia można dokonać osobiście na komisariacie lub dzwoniąc na 101 i opisując sytuację. Jeśli dane zostały wymienione i nikt nie ucierpiał, nie ma formalnego wymogu informowania policji, jednak dla własnego spokoju wiele osób i tak to robi, zwłaszcza gdy szkody są znaczne.

Uwaga: Po przyjeździe policji na miejsce, funkcjonariusze mogą sporządzić raport. Poproś o numer referencyjny zdarzenia (tzw. incident report number lub crime reference number jeśli traktowany jest jako przestępstwo), który przyda się przy zgłaszaniu szkody ubezpieczycielowi.

4. Zbierz dowody na miejscu zdarzenia

Im więcej materiału dowodowego zbierzesz na miejscu, tym łatwiej będzie później dochodzić odszkodowania. Postaraj się zgromadzić następujące informacje i dowody:

Zdjęcia i dokumentacja szkód: Zrób zdjęcia uszkodzeń swojego samochodu (z zewnątrz – wszystkie wgniecenia, zbite lampy, zarysowania – oraz wewnątrz, jeśli np. wystrzeliły poduszki powietrzne). Uchwyć pojazdy z różnych ujęć, pokazując ich pozycję po wypadku. Zanotuj datę, czas, miejsce zdarzenia oraz warunki pogodowe. Jeśli to możliwe, zrób też zdjęcia drugiego pojazdu i jego numeru rejestracyjnego.
Notatki z przebiegu wypadku: Zapisz sobie krótko, jak doszło do wypadku, co pamiętasz – może to być pomocne przy składaniu zeznań. Zanotuj, z której strony nadjechał inny pojazd, z jaką mniej więcej prędkością, jakie były okoliczności (np. “drugi kierowca wymusił pierwszeństwo na skrzyżowaniu X ulicy Y”). Te szczegóły pomogą odtworzyć przebieg zdarzeń.
Dane świadków: Jeśli uzyskałeś kontakty świadków, zapisz ich wersje wydarzeń lub upewnij się, że są skłonni je przedstawić. Niezależni świadkowie mogą istotnie poprzeć Twoje roszczenie, zwłaszcza gdy wina drugiej strony jest sporna.
Raport policyjny: Jeśli policja była obecna, odnotuj nazwiska funkcjonariuszy oraz numer referencyjny sprawy. Później możesz poprosić o kopię raportu policyjnego.
Inne dowody: Jeżeli masz wideorejestrator (dashcam) w samochodzie, zabezpiecz nagranie z momentu wypadku. Podobnie, rozejrzyj się czy w okolicy są kamery CCTV lub monitoring sklepów/domów – nagrania z nich mogą pomóc udowodnić przebieg zdarzenia. Zanotuj, do kogo należą kamery, aby ewentualnie poprosić o zapis (policja może w tym pomóc).

Zebrane dowody (zdjęcia, notatki, dane kontaktowe uczestników i świadków, nr referencyjny policji) przechowuj starannie. Będą one potrzebne przy zgłaszaniu szkody i ewentualnym postępowaniu odszkodowawczym.

5. Zgłoszenie szkody ubezpieczycielowi (claim)

Niezależnie od tego, czy zamierzasz naprawiać auto z własnego ubezpieczenia, z polisy sprawcy, czy przez firmę odszkodowawczą – poinformuj swojego ubezpieczyciela o wypadku tak szybko, jak to możliwe. Większość polis wymaga zgłoszenia każdego zdarzenia, nawet jeśli nie planujesz z nich korzystać. Brak poinformowania ubezpieczyciela może skutkować problemami (np. odmową ochrony przy kolejnym incydencie).citizensadvice.org.uk

Krok po kroku zgłoszenia roszczenia:

Skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem: Zadzwoń na infolinię ds. roszczeń (claims helpline) swojego ubezpieczyciela lub skorzystaj z formularza online, jeśli oferują taką opcję. Przygotuj numer polisy i dane kierowcy sprawcy (imię, adres, nr rejestracyjny, ubezpieczyciel) oraz wszelkie zebrane informacje (data, miejsce, opis zdarzenia). Jeśli masz numer referencyjny policji, również go podaj. aviva.co.uk
Przedstaw faktyczny przebieg zdarzeń: Opisz rzeczowo, co się stało – nie zatajaj informacji, ale trzymaj się faktów. Nie koloryzuj, nie przyznawaj się do winy ani nie oskarżaj przesądzając ostatecznie – od ustalenia winy są ustalenia policji i ubezpieczycieli. Wystarczy, że opiszesz okoliczności (np. “jechałem przepisowo, drugi pojazd wjechał we mnie od tyłu na czerwonym świetle”).
Przekaż zebrane dowody: Ubezpieczyciel może poprosić Cię o przesłanie dokumentacji: zdjęć uszkodzeń, danych świadków, kopii nagrań, itp. Dostarcz je niezwłocznie (zachowując kopie dla siebie). Im pełniejsza dokumentacja, tym sprawniej przebiegnie likwidacja szkody.
Wypełnij ewentualne formularze: Jeśli zgłaszasz roszczenie z OC sprawcy bezpośrednio u ubezpieczyciela drugiego kierowcy, może być wymagane wypełnienie odpowiedniego formularza zgłoszenia szkody lub napisanie pisma z opisem zdarzenia. Gdy zgłaszasz szkodę z własnej polisy AC, Twój ubezpieczyciel przeprowadzi Cię przez procedurę. Pamiętaj, by zachować kopie wszystkich dokumentów i korespondencji.
Ocena szkód przez rzeczoznawcę: Ubezpieczyciel zwykle zleci inspekcję pojazdu. Może wysłać swojego rzeczoznawcę lub poprosić, byś odwiedził wskazany warsztat w celu oceny uszkodzeń. Na tej podstawie kalkulowane są koszty naprawy. Nie dokonuj napraw przed oględzinami (chyba że to niezbędne dla bezpieczeństwa) – w przeciwnym razie firma ubezpieczeniowa może nie uznać części roszczenia.
Naprawa lub wypłata odszkodowania: Po ocenie szkód zapadnie decyzja, czy samochód będzie naprawiany, czy zakwalifikowany jako write-off (szkoda całkowita). Jeśli naprawa jest opłacalna, ubezpieczyciel wskaże opcje: naprawa w warsztacie partnerskim lub wycena kosztów naprawy. W przypadku szkody całkowitej ubezpieczyciel wypłaci równowartość rynkowej wartości auta sprzed wypadku, a samochód zwykle przejmie do kasacji (możesz ewentualnie negocjować zatrzymanie wraku za potrąceniem jego wartości).
Auto zastępcze: Jeśli nie z Twojej winy jesteś pozbawiony pojazdu, masz prawo do pojazdu zastępczego na czas naprawy lub do momentu wypłaty odszkodowania. Twój ubezpieczyciel lub ubezpieczyciel sprawcy często organizuje samochód zastępczy. Upewnij się, że poinformowałeś o potrzebie auta zastępczego i trzymaj dokumenty związane z ewentualnym wynajmem (można je odzyskać w ramach roszczenia jako tzw. uninsured losses – patrz niżej).

6. Twoje prawa jako poszkodowanego

Prawo do odszkodowania z OC sprawcy: Jeżeli to drugi kierowca ponosi winę za wypadek (w całości lub częściowo), masz prawo do odszkodowania z jego ubezpieczenia OC. W praktyce oznacza to pokrycie kosztów naprawy Twojego auta (lub wypłatę jego wartości w przypadku kasacji), kosztów holowania, wynajmu auta zastępczego, a także innych uzasadnionych strat wynikłych z wypadku. Odszkodowanie wypłaca ubezpieczyciel sprawcy po przeprowadzeniu postępowania likwidacyjnego.
Prawo do dochodzenia roszczeń dodatkowych: Jeśli jakieś straty nie są pokrywane bezpośrednio z polisy sprawcy, możesz dochodzić tzw. uninsured losses. Na przykład, gdy likwidujesz szkodę z własnej polisy AC, możesz osobno domagać się od strony odpowiedzialnej zwrotu utraconego udziału własnego (excess) i utraconych zniżek za bezszkodowość, kosztów wynajmu auta, utraconych dochodów czy odszkodowania za obrażenia ciała. Takie roszczenia można skierować bezpośrednio do ubezpieczyciela sprawcy lub w razie sporu – na drogę sądową. Wiele z tych kosztów (np. excess, koszty transportu) można włączyć do głównego roszczenia z OC sprawcy. Pamiętaj, by minimalizować straty (np. wynająć pojazd o zbliżonej klasie do swojego, nie luksusowy) i zachować rachunki na potwierdzenie wydatków.
Prawo do odszkodowania z własnego AC (Autocasco): Jeśli posiadasz ubezpieczenie AC (comprehensive insurance), możesz zdecydować się zgłosić szkodę z tej polisy, niezależnie od winy. Plusem jest szybkie uruchomienie naprawy przez własnego ubezpieczyciela. Minusem – konieczność opłacenia udziału własnego (excess) oraz możliwa utrata zniżek no-claims bonus (jeśli ubezpieczyciel nie odzyska kosztów od sprawcy). Jeżeli jednak sprawca jest znany i to jego wina, Twój ubezpieczyciel postara się odzyskać wypłacone środki z jego polisy, co oznacza że Twoje zniżki zostaną przywrócone, a excess zwrócony. W przeciwnym razie część strat (excess, utrata zniżek) możesz próbować odzyskać jako roszczenie do sprawcy (patrz wyżej). citizensadvice.org.uk
Roszczenie w przypadku współwiny: Czasami zdarza się, że obie strony częściowo przyczyniły się do kolizji. Wtedy odpowiedzialność (i odszkodowanie) może zostać podzielone procentowo (tzw. contributory negligence). Np. jeśli uznano, że jesteś w 20% winny, otrzymasz 80% należnego odszkodowania, a Twój ubezpieczyciel pokryje 20% szkód drugiej strony. Mimo współwiny nadal możesz dochodzić proporcjonalnego odszkodowania.

Uszkodzenie auta przez nieznanego sprawcę (hit and run, szkoda parkingowa)

Drugi scenariusz to sytuacja, gdy Twój samochód został uszkodzony, ale sprawca jest nieznany – np. ktoś zarysował lub wgniótł auto na parkingu i odjechał, uderzył w zaparkowany pojazd pod domem i uciekł, albo potrącił Cię na drodze i zbiegł z miejsca zdarzenia. W takiej sytuacji dochodzenie odszkodowania jest bardziej skomplikowane, ale wciąż są dostępne ścieżki postępowania. Poniżej opisujemy kroki, jakie należy podjąć, oraz możliwości uzyskania rekompensaty.

1. Zabezpieczenie śladów i informacji

Oględziny miejsca zdarzenia: Gdy odkryjesz, że Twój samochód jest uszkodzony, rozejrzyj się wokół. Zrób zdjęcia szkód tak, jak je zastałeś. Poszukaj ewentualnych śladów po sprawcy – np. odpryski lakieru innego koloru, ułamane części (kawałek reflektora, zderzaka) pozostawione na miejscu. To może sugerować, jakim pojazdem był sprawca.
Świadkowie i nagrania: Zapytaj okolicznych osób (sąsiadów, przechodniów, ochronę parkingu), czy widzieli incydent. Jeśli zdarzenie miało miejsce na parkingu centrum handlowego, poproś administrację o sprawdzenie kamer monitoringu z odpowiedniego przedziału czasowego. Podobnie, sprawdź czy w pobliżu są kamery miejskie lub prywatne – nagranie może ujawnić numery rejestracyjne pojazdu sprawcy.
Notatki: Zanotuj datę i przybliżony czas, kiedy mogło dojść do uszkodzenia (np. “między 8:00 a 11:00, podczas gdy auto stało na parkingu przy ulicy X”). Im dokładniejsze informacje, tym większa szansa na znalezienie sprawcy (jeśli np. policja będzie sprawdzać monitoring).

2. Zawiadomienie policji

W przypadku szkody spowodowanej przez nieznanego sprawcę koniecznie powiadom policję – jest to ważne zarówno z punktu widzenia prawnego, jak i potencjalnego odszkodowania:

Zgłoś zdarzenie jak najszybciej: Zadzwoń na numer 101 (policja – linia niealarmowa) i zgłoś, że Twój pojazd został uszkodzony, a sprawca zbiegł. Podaj wszystkie zebrane informacje (miejsce, czas, opis szkód, ewentualne wskazówki co do pojazdu sprawcy). Otrzymasz numer referencyjny (crime reference number) – zanotuj go, będzie potrzebny przy roszczeniu ubezpieczeniowym lub w Motor Insurers’ Bureau.
Dlaczego to ważne? Ucieczka z miejsca wypadku to przestępstwo, więc policja powinna być poinformowana. Poza tym, zgłoszenie incydentu do policji jest często warunkiem koniecznym przy dochodzeniu odszkodowania z innych źródeł, np. z funduszu gwarancyjnego MIB. Chociaż obecne przepisy MIB formalnie nie wymagają już automatycznie raportu policyjnego, nadal mogą poprosić o dowód, że zdarzenie zostało zgłoszone. Brak zgłoszenia może utrudnić lub uniemożliwić uzyskanie odszkodowania. lexology.com
Działania policji: Policja może rozpocząć poszukiwanie sprawcy – sprawdzić nagrania z okolicy, poszukać świadków, itp. W praktyce, przy drobniejszych szkodach majątkowych, możliwości policji są ograniczone, ale samo posiadanie raportu policyjnego działa na Twoją korzyść. Upewnij się, że masz zapisane dane funkcjonariusza przyjmującego zgłoszenie oraz wspomniany numer referencyjny.

3. Zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela

Kolejny krok to kontakt z Twoim ubezpieczycielem. W sytuacji, gdy sprawca jest nieznany, możliwość uzyskania odszkodowania zależy od posiadanego ubezpieczenia:

Jeśli masz polisę AC (Autocasco / Comprehensive): Możesz zgłosić szkodę z własnego ubezpieczenia AC. Twój ubezpieczyciel pokryje koszty naprawy zgodnie z warunkami polisy. Pamiętaj, że będzie to traktowane jak “szkoda z Twojej polisy”, co oznacza potrącenie excessu (udziału własnego) oraz potencjalną utratę zniżek no-claims bonus przy odnowieniu polisy. Dobra wiadomość: W UK ucieczka sprawcy może być uznana za okoliczność bez wpływu na Twoje zniżki – niektóre polisy oferują ochronę zniżek w takim przypadku lub Twój ubezpieczyciel przy odzyskaniu części kosztów może przywrócić zniżki. Niemniej jednak, formalnie zgłoszenie szkody z AC z reguły oznacza odnotowanie szkody w historii ubezpieczenia.
Jeśli nie masz polisy AC (tylko OC): Niestety, Twoje własne ubezpieczenie OC nie pokryje uszkodzeń Twojego pojazdu – OC chroni tylko osoby trzecie. W takim razie bez sprawcy pozostaje dochodzenie roszczeń z innych źródeł, o czym poniżej (Motor Insurers’ Bureau). Jeśli wartość szkody jest niewielka, możesz rozważyć pokrycie naprawy z własnej kieszeni. Zgłoś jednak zdarzenie swojemu ubezpieczycielowi do celów informacyjnych (wymóg polisowy) i zapytaj o ewentualną pomoc.

Procedura zgłoszenia do ubezpieczyciela: podobnie jak przy wypadku zidentyfikowanym sprawcą, skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem, przedstaw sytuację, podaj numer referencyjny policji i dostarcz zebrane dowody (zdjęcia, raport). Ubezpieczyciel powie Ci, co dalej – w przypadku AC uruchomi likwidację szkody, w przypadku braku AC może doradzić dalsze kroki (np. zgłoszenie do MIB).

4. Roszczenie do Motor Insurers’ Bureau (MIB)

Motor Insurers’ Bureau (MIB) to brytyjskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych – fundusz gwarancyjny, którego zadaniem jest wypłata odszkodowań ofiarom wypadków spowodowanych przez kierowców nieubezpieczonych lub niezidentyfikowanych (hit and run). Utrzymuje się z składek firm ubezpieczeniowych i działa podobnie do polskiego Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Jeśli sprawca uszkodzenia Twojego auta nie został ustalony, możesz rozważyć złożenie wniosku o odszkodowanie do MIB. gov.uk

Ważne: MIB w pierwszej kolejności koncentruje się na rekompensacie szkód osobowych (obrażeń). W przypadku szkód materialnych (np. uszkodzonego pojazdu) istnieją pewne ograniczenia: jeżeli w zdarzeniu nikt nie doznał poważniejszych obrażeń, uzyskanie odszkodowania za same uszkodzenia pojazdu może być utrudnione lub niemożliwe. Zgodnie z aktualnymi przepisami, w roszczeniach przeciw niezidentyfikowanym sprawcom MIB wypłaca odszkodowanie za szkody w mieniu tylko jeśli poszkodowany doznał przy tym znaczącego uszczerbku na zdrowiu (np. wymagana była co najmniej 2-dniowa hospitalizacja) i jeśli wartość szkody przekracza pewien próg (tzw. udział własny, obecnie ok. £400). Oznacza to, że przy drobnych szkodach parkingowych, bez ofiar w ludziach, MIB może nie pokryć kosztów naprawy pojazdu – fundusz jest przeznaczony głównie dla poważniejszych wypadków.

Niemniej, warto wiedzieć o tej opcji i w razie poważniejszego zdarzenia (np. Ty lub pasażer odnieśliście obrażenia w wyniku ucieczki sprawcy) złożyć wniosek do MIB. Kilka wskazówek:

Termin zgłoszenia: Zgłoszenia do MIB najlepiej dokonać możliwie szybko. W przypadku roszczeń z tytułu obrażeń obowiązuje termin przedawnienia 3 lata (od daty wypadku), ale roszczenia czysto majątkowe należy zgłaszać niezwłocznie (dawniej obowiązywał termin 9 miesięcy). Im szybciej złożysz aplikację, tym lepiej.
Formularz i procedura: Obecnie MIB wymaga złożenia roszczenia poprzez ich formularz online (trzeba się zarejestrować na stronie MIB i wypełnić wniosek). Przygotuj szczegółowe informacje o wypadku, dołącz dowody (zdjęcia, raport policyjny itp.). Możesz działać samodzielnie jako Direct Claimant albo przez pełnomocnika (np. prawnika).
Współpraca z policją: MIB może poprosić o potwierdzenie, że zdarzenie było zgłoszone na policji – dlatego tak ważny jest numer referencyjny i ogólnie fakt zgłoszenia. W razie potrzeby dołącz kopię raportu policyjnego lub podaj dane funkcjonariusza prowadzącego sprawę.
Koszty i odliczenia: Jak wspomniano, MIB potrąca z odszkodowania pewien udział własny (excess) na szkody materialne – pierwsze kilkaset funtów szkody pozostaje na Twoim koszcie. Przykładowo, jeśli naprawa auta kosztuje £1000, a udział własny wynosi £400, maksymalnie MIB wypłaci £600. Ponadto MIB nie pokrywa strat już pokrytych z innych źródeł ani np. kosztów, które Twój własny ubezpieczyciel pokrył z AC (tzw. roszczenia subrogowane nie są wypłacane).
Czas trwania postępowania: Musisz uzbroić się w cierpliwość – likwidacja szkody w MIB bywa długotrwała. Sprawdzane są okoliczności, policja może prowadzić dochodzenie, a MIB dokładnie weryfikuje roszczenia. W międzyczasie nie otrzymujesz odsetek za czekanie na wypłatę, więc realna wartość odszkodowania może maleć, im dłużej to trwa (np. w wyniku inflacji).
Pomoc prawna: Możesz rozważyć skorzystanie z usług kancelarii specjalizującej się w roszczeniach z MIB, zwłaszcza jeżeli wypadek był poważny (obrażenia ciała). Procedura MIB jest zawiła, a błąd formalny może skutkować odrzuceniem wniosku. Upewnij się, że wybrany prawnik ma doświadczenie w sprawach przeciw MIB i zna aktualne regulacje.

Podsumowując, jeśli sprawca nie zostanie odnaleziony, masz dwie główne ścieżki: własne AC (jeśli je posiadasz) lub roszczenie do MIB. Niestety, w przypadku braku AC i braku poważnych obrażeń, może okazać się, że nie uzyskasz pełnej rekompensaty za szkody pojazdu – wówczas koszty naprawy spadną na Ciebie. To przykra sytuacja, ale taka jest rola funduszu MIB, który priorytetowo traktuje ofiary poważnych wypadków.

5. Co jeśli sprawca jednak zostanie wykryty?

Zdarza się, że po pewnym czasie policja ustali sprawcę (np. ktoś zgłosi się sam, świadek poda numer rejestracyjny, kamera zidentyfikowała pojazd). Jeśli tak się stanie:

Roszczenie z OC sprawcy: Możesz wtedy przestawić roszczenie do ubezpieczyciela sprawcy, tak jak w normalnym wypadku. Nawet jeśli wcześniej skorzystałeś z własnego AC, Twój ubezpieczyciel po wykryciu sprawcy podejmie próbę regresu – odzyskania wypłaconych kwot od ubezpieczyciela sprawcy, co może skutkować zwróceniem Ci zapłaconego excessu i “wyczyszczeniem” szkody z Twojej historii (przywróceniem zniżek).
Karanie sprawcy: Prawdopodobnie sprawca hit-and-run poniesie konsekwencje karne (mandat, punkty karne, a nawet sprawa sądowa za ucieczkę). Dla Ciebie jednak kluczowe jest to, że pojawia się polisa, z której możesz dochodzić należności.
Aktualizacja MIB: Jeśli złożyłeś wniosek do MIB, poinformuj ich niezwłocznie o odnalezieniu sprawcy – dalsze działania odszkodowawcze przejmie ubezpieczyciel sprawcy, a MIB zamknie swoją sprawę.

Odszkodowanie z OC sprawcy, z AC czy z MIB – najważniejsze różnice

Na koniec zestawmy kluczowe różnice między trzema źródłami odszkodowania za uszkodzone auto:

Odszkodowanie z OC sprawcy: Jest to podstawowa droga, gdy znany jest sprawca wypadku i to on ponosi winę. Odszkodowanie pokrywa ubezpieczyciel sprawcy z obowiązkowej polisy OC. Dla Ciebie oznacza to brak obciążeń finansowych (nie płacisz żadnego excessu), brak wpływu na Twoje zniżki i historię ubezpieczeniową. Czas oczekiwania na wypłatę zależy od okoliczności – proste przypadki mogą być załatwione w ciągu kilku tygodni, trudniejsze w parę miesięcy. Masz prawo do pełnej rekompensaty szkód, choć wypłata nie przekroczy wartości rynkowej pojazdu. W UK ubezpieczyciel ma zwykle 30 dni na decyzję o wypłacie po otrzymaniu pełnej dokumentacji roszczenia. Jeśli sprawca był nieubezpieczony, jego OC nie zadziała – wtedy sprawę przejmuje MIB (jak poniżej).
Likwidacja szkody z własnego AC (comprehensive insurance): Wykorzystujesz własne dobrowolne ubezpieczenie autocasco. Działa zawsze, niezależnie od winy, więc dostaniesz odszkodowanie nawet gdy jesteś sprawcą lub gdy sprawca jest nieznany. Minusy: płacisz udział własny (excess) zgodnie z polisą, a szkodę odnotowuje się na Twojej polisie, co może wpłynąć na utratę zniżek przy odnowieniu (chyba że uda się odzyskać pieniądze od sprawcy). Plusy: szybka naprawa/wypłata – Twój ubezpieczyciel załatwia sprawę od razu z Tobą, a dochodzenie roszczeń od strony przeciwnej (tzw. recovery) to już jego zadanie. Jeżeli sprawca jest znany i uznany za winnego, Twój ubezpieczyciel spróbuje odzyskać koszty od jego firmy – wówczas excess powinien zostać Ci zwrócony, a szkoda może nie wpłynąć na Twoje zniżki
. Jeśli jednak nie uda się odzyskać (np. sprawca nie miał ubezpieczenia), musisz liczyć się z konsekwencjami finansowymi (wyższa składka w przyszłości). Pamiętaj, że z AC możesz również skorzystać częściowo – np. naprawić auto, a za inne straty (excess, utrata pojazdu na jakiś czas) dochodzić roszczeń z OC sprawcy lub MIB. citizensadvice.org.uk
Roszczenie przez MIB (Motor Insurers’ Bureau): To ostateczna opcja, gdy nie ma polisy sprawcy – bo sprawca zbiegł i nieznana jest jego tożsamość lub nie miał ważnego ubezpieczenia. MIB jest funduszem gwarancyjnym, który wypłaca odszkodowania poszkodowanym, ale tylko w określonych sytuacjach. Przede wszystkim pokrywa obrażenia ciała ofiar (leczenie, ból i cierpienie) oraz w ograniczonym zakresie szkody materialne. Jeżeli byłeś poważnie ranny i Twój samochód został rozbity przez niezidentyfikowanego kierowcę, MIB może wypłacić odszkodowanie, jednak zastosuje potrącenie (excess) kilkuset funtów od kosztów pojazdu. Zalety: zapewnia jakąkolwiek możliwość rekompensaty, gdy inaczej pozostałbyś bez niczego. Wady: procedura jest dłuższa i bardziej skomplikowana niż standardowy claim ubezpieczeniowy, a drobne szkody bez ofiar mogą nie zostać pokryte wcale. Ponadto, MIB nie pokrywa strat, które już zostały wypłacone z innego źródła (np. jeśli Twój ubezpieczyciel z AC zapłacił za naprawę, MIB nie odda mu tych pieniędzy – dlatego roszczenie z MIB składasz za to, czego nie pokryło AC, np. Twój excess). Wnioski do MIB są rozpatrywane indywidualnie, często zasięgana jest opinia policji i wymagane mocne dowody, że wypadek miał miejsce taki, jak opisujesz.

Oficjalne instytucje pomocne poszkodowanym: Warto znać miejsca, gdzie można szukać informacji i pomocy. Citizens Advice (brytyjskie biuro porad obywatelskich) oferuje bezpłatne porady, także online, dotyczące postępowania po wypadkach i roszczeń ubezpieczeniowych. Motor Insurers’ Bureau prowadzi stronę informacyjną i infolinię dla ofiar wypadków z nieubezpieczonym lub niezidentyfikowanym sprawcą. Na rządowej stronie GOV.UK znajdziesz natomiast podstawowe informacje o prawach ofiar takich zdarzeń. Jeśli potrzebujesz porady prawnej, rozważ konsultację z prawnikiem specjalizującym się w odszkodowaniach komunikacyjnych – pierwsza rozmowa bywa często niezobowiązująca i bezpłatna.

Najnowsze zmiany w przepisach (stan na 2025)

Brytyjskie prawo odszkodowawcze ewoluuje, dlatego warto wspomnieć o kilku stosunkowo nowych kwestiach, które mogą mieć wpływ na dochodzenie roszczeń:

Reforma roszczeń za drobne obrażenia (whiplash) – Od 31 maja 2021 r. w Anglii i Walii obowiązuje zreformowany system dochodzenia niewielkich roszczeń za urazy typu whiplash (uraz szyi przy stłuczce). Wprowadzono ustawowe taryfy odszkodowań za takie obrażenia oraz portal Official Injury Claim, przez który poszkodowani mogą samodzielnie zgłaszać roszczenia bez udziału prawników
. Ma to ograniczyć nadużycia i koszty związane z drobnymi urazami. Jeśli zatem w wypadku doznałeś drobnych obrażeń, przygotuj się, że odszkodowanie za ból i cierpienie będzie ustalone według nowych stawek, a proces zgłoszenia może przebiegać online. Zmiana ta nie wpływa bezpośrednio na same szkody pojazdu, ale na kompleksowy proces odszkodowawczy (gdy są i szkody osobowe, i materialne). [gov.uk, foil.org.uk]
Zmiany w zasadach MIB – Wspomniane wcześniej aktualizacje umów MIB (ostatnia duża zmiana w 2017 r.) ułatwiły uzyskanie odszkodowania za szkody materialne pod warunkiem wystąpienia znacznych obrażeń. Zniesiono też niektóre wyłączenia (np. jeśli poszkodowany sam nie miał ubezpieczenia, ale został poważnie ranny w wypadku z niezidentyfikowanym sprawcą, może jednak uzyskać odszkodowanie – wcześniej było to wykluczone). Dlatego zawsze warto sprawdzić aktualne wytyczne MIB – dostępne są na ich oficjalnej stronie.
Wysokość sum gwarancyjnych OC – Na marginesie, warto wiedzieć, że minimalne sumy gwarancyjne obowiązkowego OC w UK to równowartość £1,2 mln na szkody majątkowe oraz nielimitowane (lub bardzo wysokie) sumy na szkody osobowe (dane na 2025 r.). To oznacza, że w praktyce ubezpieczyciel sprawcy zwykle będzie miał środki, by pokryć nawet bardzo poważne szkody (w tym drogie samochody czy następstwa zdrowotne). Limit na szkody majątkowe jest wysoki (ponad>€1,2 mln zgodnie z przepisami UE, które UK zachowało), więc nie musisz się obawiać, że zabraknie środków na naprawę Twojego auta z polisy OC sprawcy.

Mamy nadzieję, że ten poradnik pomógł Ci zrozumieć, jak postępować w razie uszkodzenia samochodu w UK i jak dochodzić należnego odszkodowania. Pamiętaj, by zawsze zadbać o bezpieczeństwo, zbierać dowody, znać swoje prawa i nie wahać się korzystać z dostępnych źródeł pomocy. Dzięki temu zwiększasz szansę na szybkie i pełne odzyskanie strat po nieprzyjemnym zdarzeniu drogowym.